เทคนิคผ่อนบ้านอย่างไรให้หมดเร็ว โดยที่ธนาคารไม่เคยบอก

     ผ่อนบ้านอย่างไรให้หมดเร็ว คำถามสำคัญที่คนซื้อบ้านอยากรู้ การผ่อนบ้านให้หมดเร็วๆ คงเป็นเป้าหมายหลักของคนที่จรดปากกาเซ็นสัญญาซื้อบ้านเป็นของตัวเอง เพราะนั่นหมายความว่าคุณกำลังเป็นหนี้ก้อนโต ที่มีระยะเวลาในการผ่อนนับสิบปี ซึ่งหลายคนก็รู้ดีว่าการผ่อนบ้านให้หมดเร็วๆ ก็คือ การนำเงินไปโปะเพิ่ม แต่จะโปะหนี้บ้านเพิ่มยังไงไม่ให้เจ็บตัว หรือกระทบกับรายจ่ายส่วนอื่นๆ มาดูวิธีกันครับ 

สิ่งที่ควรทำ เผื่อให้ผ่อนบ้านหมดเร็ว   

 ทำบัญชีรายรับ-รายจ่าย 

     ก่อนอื่นควรเริ่มจากเช็กกำลังผ่อนจ่ายของตัวเองก่อน โดยการคำนวนจากรายได้ที่หักออกด้วยรายจ่าย ๆ อาทิ มีค่าใช้จ่ายตรงไหนที่สามารถลดหรือตัดออกแล้วนำมาออมเพิ่มได้บ้างและเผื่อไว้ใช้สำหรับยามฉุกเฉิน พร้อมกับเคลียร์ค่าใช้จ่ายจากหลายทางให้เหลือทางเดียว เช่น ปิดสินเชื่อหรือปิดบัตรเครดิต เพื่อเพิ่มกระแสเงินสด นอกจากนี้ที่สำคัญเลยก็คือไม่สร้างหนี้เพิ่มภาระในอนาคต

 

 เลือกสินเชื่อที่เหมาะกับตัวเอง 

     การเลือกสินเชื่อบ้านก็เป็นเรื่องสำคัญ นอกจากการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยของแต่ละธนาคารว่าสินเชื่อใดที่อัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุด และเป็นดอกเบี้ยรูปแบบใด อาทิ อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Floating Rate Loan) อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Fixed Rate Loan) หรืออัตราดอกเบี้ยแบบผสม (Mixed Rate Loan) แล้ว ควรพิจารณาสินเชื่อที่ให้วงเงินสูงเพียงพอสำหรับผ่อนบ้านและการตกแต่ง มีระยะเวลาในการผ่อนยาว และสามารถขยายวงเงินกับระยะเวลาในการผ่อนได้

แนวทางการผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้น   

1.  ผ่อนชำระเพิ่ม เป็นจำนวนเท่าๆ กันในแต่ละเดือน

     ยกตัวอย่างเช่น บ้านราคา 3,000,000 บาท ส่งเดือนละ 18,000 บาท ทำสัญญากู้ยืมยาว 30 ปี ที่อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยราว 6 เปอร์เซ็นต์

แนวทางแรก ปัจจุบันคุณส่งบ้านเดือนละ 18,000 บาท สมมติคุณวางแผนที่จะส่งเพิ่มอีก เดือนละ 10% หรือ 1,800 บาท รวมแล้วเดือนๆ หนึ่งคุณส่งบ้านเดือนละ 19,800 บาท

ในกรณีนี้บ้านของคุณจะผ่อนชำระหมดภายในระยะเวลา 22 ปี กับอีก 10 เดือน โดยประมาณ ซึ่งหมดเร็วขึ้น 7 ปีเศษ แถมยังลดดอกเบี้ยลงได้ร่วม ๆ 1 ล้านบาทครับ

ทั้งนี้ถ้าอยากเร็วขึ้น ก็อาจปรับส่วนเพิ่มให้มากขึ้นอีกก็ได้ครับ ถ้าไหว
 

2.  ผ่อนชำระเพิ่มอีก 1 เดือน

     วิธีคิดในแนวทางที่สองก็คือ 1 ปี เราส่งบ้าน 13 เดือน แทนที่จะเป็น 12 เดือนครับ ซึ่งอาจจะใช้ช่วงโบนัสออก หรือเมื่อไหร่ก็ตามที่ได้เงินก้อน จะโปะเวลาไหน ช่วงใดของปีก็ได้ ได้ผลไม่ต่างกันครับ

สมมติคุณส่งค่าบ้านเพิ่มเป็น 2 เดือน ในเดือนธันวาคมของทุกปี (ซึ่งเดือนอื่นส่งปกติ) พูดง่ายๆ เดือนอื่นส่งเดือนละ 18,000 บาท แต่เดือนธันวาคมส่ง 36,000 บาท

และในกรณีนี้ บ้านของคุณจะผ่อนชำระหมดภายในระยะเวลา 23 ปี กับอีก 10 เดือน เร็วขึ้นร่วม 7 ปี เหมือนกัน และลดดอกเบี้ยลงได้ร่วม ๆ 8 แสนกว่าบาทครับ

ทำไม ? วิธีแรก ถึงหมดเร็วกว่า และลดดอกเบี้ยได้มากกว่า   

สำหรับท่านที่ห่วงเรื่องดอกเบี้ย ไม่อยากเสียดอกเบี้ยเยอะ อีกแนวทางหนึ่งที่พอจะทำได้เหมือนกัน ก็คือ
 

การรีไฟแนนซ์บ้าน     

     วิธีนี้ก็เหมือนการทำสัญญากู้ยืมเงินกันใหม่ โดยเราสามารถทำสัญญาใหม่ได้ หลังจากผ่อนชำระเกิน 3 ปีไปแล้ว (อันนี้ต้องดูเงื่อนไขจดจำนองของแต่ละธนาคารอีกทีนะครับ)

*ถ้าปัจจุบันบ้านที่เราผ่อนอยู่นั้นมีอัตราดอกเบี้ยที่สูง ท่านก็อาจพิจารณาขอรีไฟแนนซ์บ้านกับธนาคารเดิม หรือธนาคารใหม่ เพื่ออัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ต่ำกว่า*

แต่อย่าลืมเช็กรายละเอียดค่าใช้จ่ายในการขอรีไฟแนนซ์ใหม่ด้วย อาทิ ค่าธรรมเนียมต่าง ๆ ค่าอากรแสตมป์ ค่าประเมินหลักประกัน

 อ่านข้อมูลเพิ่มเติม "การรีไฟแนนซ์บ้าน" 
 

 

     แต่อย่างไรก็ตามไม่ว่าจะเป็นการเพิ่มยอดเงินผ่อน จำนวนงวด หรือการขอรีไฟแนนซ์ ก่อนจะทำควรศึกษารายละเอียดเงื่อนไขของสัญญากู้ด้วยนะครับ นอกจากนี้แม้ว่าเป็นวิธีที่ช่วยปลดหนี้ได้เร็ว แต่ก็ควรดูกำลังของตัวเองด้วยว่า มีความสามารถในการผ่อนชำระได้มาก-น้อยเพียงใด เพื่อไม่ให้กระทบกับรายจ่ายในส่วนอื่นๆ หรือเงินที่ต้องออม และสามารถจัดการกับเงินกู้ได้อย่างสบายครับ