ปลดหนี้บ้านก่อนกำหนด ต้องคำนึงถึงผลที่ได้ และผลเสียที่อาจจะไม่คุ้มสำหรับใครบางคน

 ข้อควรทำ

 1. สร้างประวัติทางการเงินให้สะอาด

การสร้างประวัติทางการเงินให้สะอาดเป็นการสร้างความมั่นใจและความน่าเชื่อถือในขั้นแรกของการขอสินเชื่อค่ะ หากคุณมีหนี้สินติดค้างไม่ว่าจะเป็นยอดค้างบัตรเครดิตที่ผลัดมาหลายเดือน ค่าผ่อนบ้าน หรือผ่อนรถยนต์ คุณต้องจัดการเคลียร์หนี้นั้นให้หมดก่อนทำการขอสินเชื่ออย่างน้อย 6 เดือน ทั้งนี้เพื่อเป็นการสร้างความมั่นใจว่าคุณไม่มีภาระหนี้สินใดๆ ให้ต้องเป็นกังวล และมีเงินเหลือพอที่จะชำระหนี้ค่ะ

 1. ช่วงวัยการเป็นหนี้

        ถ้าหากคุณอยู่ในช่วงวัยที่ยังทำงานได้อยู่ และมีโอกาสทำเงินได้มาก คุณอาจจะไม่จำเป็นต้องรีบร้อนที่จะปลดหนี้บ้าน เพราะคุณสามารถหาเงินมาใช้หนี้บ้านได้ตามกำหนดอยู่แล้ว แต่หากคุณอยู่ในวัยใกล้เกษียณ แล้วยังคงเป็นหนี้บ้านก่อนใหญ่อยู่ ก็สมควรที่คุณจะต้องรีบปลดนี้บ้านออกจากตัวได้แล้ว เพราะการเป็นหนี้ในช่วงวัยเกษียณที่ทำงานได้ไม่เต็มประสิทธิภาพ จะทำให้ชีวิตในวัยเกษียณของคุณเหน็ดเหนื่อยในการหาเงิน

        ทั้ง ๆ ที่ควรจะได้พักผ่อนและละทิ้งความเครียดทั้งหมดจากการทำมาหาเลี้ยงชีพ การเป็นหนี้บ้านหลายสำนักธนาคารจะคำนวณเรื่องนี้พอควรเพราะว่าเมื่ออายุมากแล้ว ศักยภาพการทำงานหรือหาเงินเพิ่มนั้นเริ่มน้อยลง รวมถึงโรคมากมายที่เตรียมมารอรับคุณอยู่ ดังนั้นก่อนเป็นหนี้บ้านคุณต้องคิดให้ดีว่าตอนนี้ คุณอายุเท่าไหร่ ไหวไหมในช่วยเวลาหาเงินเพื่อใช้หนี้ มีเงิน 3- 5 เท่าของหนี้สินเพื่อรองรับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นได้หรือไม่

 2. ค่าเสียโอกาส

      หากคุณมีเงินก้อนอยู่ก้อนหนึ่ง คุณสามารถเลือกที่จะนำไปปลดหนี้บ้านได้หรือนำไปลงทุน หากคุณนำไปปลดหนี้บ้าน คุณก็เสียโอกาสในการนำเงินก้อนนั้นไปลงทุนทันที ซึ่งการนำเงินก้อนนั้นไปลงทุนอาจจะดีกว่า เพราะได้ผลประโยชน์สูงกว่าดอกเบี้ยที่จะเสียไป ดังนั้นก่อนนำเงินก้อนไปปลดหนี้บ้าน ควรคิดให้รอบคอบก่อนว่าเงินก้อนนั้นสามารถนำไปลงทุนอะไรได้บ้างที่ได้ผลประโยชน์ตอบแทนสูงกว่าดอกเบี้ยได้บ้าง เพราะนอกจากจะทำให้มีเงินมาจ่ายหนี้บ้านต่อไป ยังทำให้มีเงินเก็บเพิ่มขึ้นอีกด้วย

      คิดง่ายๆว่า ถ้าคุณเอาเงินไปลงทุน คุณจะมีผลประกอบการหรือเงินที่เพิ่มขึ้น 10% แต่ดอกเบี้ยบ้านของคุณตอนนี้อยู่ที่ 7% ดังนั้นคุณควรที่จะเอาเงินในส่วนที่จะมาโปะบ้านนั้นมาลงทุนก่อนเพื่อเก็บส่วนต่างของดอกเบี้ยอีก 3% สะสมแล้วนำมาโปะหนี้ คุณก็จะได้โปะหนี้และหมุนเงิน มีเงินเก็บได้มากขึ้น

 3. ความจำที่ต้องใช้เงิน

      ในชีวิตคุณ คุณอาจจะต้องการเงินไปใช้ทำอย่างอื่นที่จำเป็นกว่าการปลดหนี้บ้านก็ได้ เช่น การรักษาอาการเจ็บป่วย หรือ การปลดหนี้ก้อนอื่นที่ดอกเบี้ยสูงกว่าดอกเบี้ยบ้านมาก ๆ เช่น หนี้บัตรเครดิต ก็ควรนำเงินก้อนนั้น ไปรักษาตัว หรือปลดหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงเสียก่อน เพราะหากเลือกปลดหนี้บ้านก่อน แต่หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงยังคงอยู่คุณก็ยังคงเป็นหนี้ และต้องเสียดอกเบี้ยสูง ๆ ต่อไป หรือทำให้คุณไม่มีเงินไปรักษาตัว จนเจ็บป่วยมากขึ้น ทำให้ต้องเสียค่ารักษาพยาบาลสูงขึ้นไปอีก กลับกลายคุณต้องมีหนีที่มากขึ้น

 4. ภาษี

         ดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยนั้นเป็นเงินที่นำมาคำนวณเพื่อลดหย่อนภาษีได้ด้วย กรณีที่คำนวณภาษีโดยรวมค่าลดหย่อนดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยเข้าไปแล้ว ทำให้คุณมีเงินได้สุทธิไม่ถึงเกณฑ์ที่ต้องเสียภาษีเลย คุณก็ยังไม่ควรปลดหนี้บ้านก่อนกำหนด เพราะคุณยังได้สิทธิประโยชน์ทางภาษีจากดอกเบี้ยอยู่ แต่หากคำนวณภาษีโดยรวมค่าลดหย่อนดอกเบี้ยแล้ว คุณยังต้องเสียภาษาในจำนวนที่มากอยู่ การปลดหนี้บ้านถือว่าเป็นสิ่งที่ควรทำ

          ทั้งหมดนี้เป็นแนวทางอยากให้คำนึงคิดก่อนโปะหนี้ เมื่อหนี้บ้านหมด หลายๆคนก็เป็นหนี้ตัวนี้อยู่แทบจะยกภูเขาออกจากอกแต่คุณต้องคำนึงด้วยว่า เป็นการสร้างภาระอย่างอื่นเพิ่มหรือไม่หรืออาจจะไม่มีผลกระทบไรเลย ลองศึกษาข้อเสียหรือสิ่งที่คิดว่าอาจจะพลาดนี้ประกอบกันเพื่อผลประโยชน์ที่ดีที่สุด