3 สิ่งต้องรู้ "สินเชื่อบ้าน" ผ่อนบ้านให้หมดเร็วสบายก่อนเกษียณ

          วันนี้ นำวิธีผ่อนบ้านให้หมดไวมาฝากกัน ซึ่งวิธีเหล่านี้ ได้ผ่านการคัดกรองมาจากหลายๆ ท่านแล้วว่า สามารถลดหนี้ได้จริง ปิดหนี้ได้หมดไว เป็นไทก่อนกำหนดหลายปีเลยครับ

          เชื่อได้ว่า ไม่มีผู้อ่านท่านใดอยากเป็นหนี้ หากไม่จำเป็นจริงๆ ก็คงไม่อยากไปกู้มาให้ปวดหัว แต่ด้วยความจำเป็น เงินซื้ออาจไม่เพียงพอ หรือแม้แต่พอ ก็อาจพอดีเกินไป จนกังวลความปลอดภัยทางการเงิน ซึ่งอนาคตไม่มีอะไรแน่นอน การป้องกันเงินก้อนสำรองไว้หนึ่งส่วน เป็นเรื่องที่ดีกว่าไม่มีเงินติดตัวเลย ด้วยปัจจัยเหล่านี้ ทำให้คนส่วนใหญ่ เป็นหนี้ เมื่อซื้อหรือสร้างบ้าน ไหนๆ ก็เป็นหนี้แล้ว ครั้นจะผ่อนตามระยะเวลาที่กำหนดไว้ ก็ดูจะไม่ดีเท่าไหร่นัก สิ่งแรกที่อยากให้ทำกันก่อน นั่นคือ การวางเป้าหมายครับ ผู้อ่านควรมีเป้าหมายในใจไว้ ว่าต้องการชำระหนี้บ้านให้หมด ภายในกี่ปี ?

          เพราะเป้าหมาย ทำให้เกิดขอบเขต และแรงบันดาลใจในความมุ่งมั่น จากผลสำรวจ ผู้ที่มีการตั้งเป้าหมายไว้ก่อน ส่วนใหญ่แล้วสามารถชำระหนี้ได้ก่อนกำหนดเกือบทุกคน ส่วนผู้ที่ไม่ได้ตั้งเป้าหมายใดๆ ค่อยๆ ผ่อนไปตามระยะเวลา ผลลัพธ์ขั้นต้นก็คือ เขาเป็นหนี้ระยะยาวนับสิบปี และบางส่วนเกินกำหนด บ้างก็ถูกยึดไป อย่าปล่อยให้หนี้ของเราอยู่อย่างเรื่อยๆ นะครับ คิดไว้เสมอว่า ยิ่งปิดได้ไว ยิ่งได้กำไร คุณอาจได้กำไรนับล้านบาท เมื่อนำมาหักลบกับหนี้ก้อนเดิม เงินหลักล้าน ใครๆ ก็อยากได้ จริงมั้ยครับ

สำหรับวิธีลดหนี้นั้น ขอแบ่งไว้  3 วิธีหลัก ซึ่งเป็นวิธีที่นิยมใช้กัน และได้ผลจริง ดังนี้

1. เพิ่มเงินงวดผ่อนบ้าน 

          วิธีนี้ เป็นวิธีที่ได้ผลดีมาก และมีแนวโน้มสามารถทำได้สูง เนื่องด้วยโดยปกติแล้ว หากคุณผู้อ่านทำงานประจำ ในบริษัทใดๆ ย่อมได้เงินเดือนสูงขึ้นทุกปี  จึงอาจมีกำลังในการผ่อนบ้านได้มากขึ้น ดั่งเช่นในตัวอย่าง สมมุติว่า ผู้กู้ กู้เงินมาทั้งหมด 3.5 ล้านบาท คิดอัตราดอกเบี้ย 7% เดิม ผ่อนระยะเวลารวม 30 ปี ซึ่งจะต้องผ่อนบ้าน เดือนละ 23,300 บาท/เดือน แต่หากเปลี่ยนมาเป็น ผ่อนเดือนละ 24,800 บาท ความแตกต่างของเงินเพียงเดือนละพันกว่าบาท คุณอาจลดค่าเสื้อผ้า ค่ากิน ค่าหวย ก็ช่วยให้จากระยะเวลา 30 ปี จะลดลงมาได้อีก 5  ปี เหลือ 25 ปี อีกทั้งยังมีส่วนต่างของดอกเบี้ยอีก 9.6 แสนบาท เกือบหนึ่งล้านเลยครับ หรือหากพอจะมีกำลังมากกว่านั้น ก็ยิ่งดีกว่า ที่สำคัญ จงนึกถึงดอกเบี้ยไว้เสมอ ยิ่งผ่อนมากและเร็วขึ้นเท่าไหร่ ยิ่งได้กำไรจากดอกมากเท่านั้น *

ตารางเปรียบเทียบความต่าง ในการผ่อนชำระ เพื่อให้เป็นไทก่อนกำหนด

2. ลดเงินต้นด้วยการเพิ่มจำนวนงวด 

       วิธีนี้อาจเรียกได้ว่า เป็นการโปะหนี้นั่นเอง ตามคำแนะนำที่นิยมใช้กัน จะนิยมเพิ่มจำนวนเดือนผ่อนไปอีก 1 เดือน เช่น ปกติต้องผ่อนปีละ 12 งวด ให้ทำการเพิ่มการผ่อนปีละ 13 งวด เพราะแต่ละปี ผู้กู้ อาจมีรายได้พิเศษเข้ามา อาทิเช่น โบนัสปลายปี โบนัสกลางปี หรือเงินพิเศษต่างๆ ที่ได้นอกเหนือจากงานประจำ วิธีการนี้ ไม่จำเป็นต้องเสียปลายปีนะครับ และไม่จำเป็นต้องจ่ายเท่ากับค่างวดประจำ จ่ายยิงเยอะ ยิ่งดี สามารถโปะเมื่อไหร่ก็ได้ที่ต้องการโปะ จำนวนระยะเวลาหนี้ ก็จะลดลง อีกทั้ง ดอกเบี้ยลดลงด้วยครับ เพราะหนี้บ้านนั้น คิดทบต้น ทบดอก ยิ่งทำให้เงินต้นหมดไว ก็ยิ่งลดดอก ลดระยะเวลาในการผ่อนชำระได้ครับ

3. รีไฟแนนซ์​

          โดยปกติแล้วดอกเบี้ยบ้านจะสูงขึ้น เมื่อผ่านพ้นระยะเวลาดอกต่ำ (ขึ้นอยู่กับโปรโมชั่นตามที่ธนาคารกำหนด) โดยส่วนใหญ่ที่เห็นกัน จะให้ระยะเวลา 3 ปี วิธีการของรีไฟแนนซ์ก็คือการกู้ใหม่นั่นเองครับ ทั้งนี้คุณอาจคุยกับธนาคารเดิมดูก่อนว่า สามารถลดดอกได้หรือไม่ เพราะปัจจุบันธนาคารต่างๆ มีนโยบายลดดอกออกมาบ่อยๆ ซึ่งวิธีดังกล่าวสามารถลดดอกเบี้ยลงไปได้ โดยไม่ต้องทำสัญญาใหม่ ซึ่งจะมีข้อดีที่แตกต่างกัน แต่ดอกเบี้ยอาจไม่ต่ำเท่ากับการรีไฟแนนซ์​ ข้อดีของการรีไฟแนนซ์อีกด้านหนึ่งก็คือการทำสัญญาใหม่ เพราะสัญญาใหม่จะสามารถระบุความเหมาะสมด้านการเงินของผู้กู้ได้ใหม่ คุณอาจเลือกระยะเวลาผ่อนให้น้อยลง จ่ายค่างวดให้มากขึ้น ก็ย่อมทำให้เป็นไทได้ไว จ่ายดอกเบี้ยน้อยกว่าเดิมได้ดีเช่นกันครับ

         ทั้งนี้ ทั้งนั้น เพื่อประโยชน์ของผู้กู้เอง ทุกกระบวนการแนะนำให้ปรึกษาธนาคารก่อนนะครับ ทั้งการผ่อนงวด เพิ่มจำนวนงวด และรีไฟแนนซ์ และที่สำคัญ ควรประเมินความสามารถทางการเงินของตนเองให้ถี่ถ้วน อย่ามัวแต่หักโหมหาเงินมาโปะบ้าน จนตัวผู้กู้เอง ไม่ได้มีเวลาพักผ่อนอยู่ในบ้านนั้นเลย วิธีการนี้ ย่อมไม่ใช่ทางออกที่ดีแน่นอนครับ เราควรต้องย้อนกลับมามองที่จุดเริ่มต้นเสมอ จุดเริ่มต้นของการอยากมีบ้าน เพราะต้องการเพิ่มความอบอุ่น ความสะดวก สบาย ภายในครอบครัว การหาเงินที่ดี ต้องมาคู่กับชีวิตที่ดีของครอบครัวด้วยนะครับ ขอให้ทุกท่านมีบ้านที่มีความสุข หมดนี้กันไวไว หาเงินมาผ่อนได้อย่างสบายใจกันทุกท่านนะครับ