รีไฟแนนซ์ ลดวงเงินผ่อนบ้าน สู้ดอกเบี้ยลอยตัวไม่ไหว

ใครที่มีบ้านเป็นของตัวเองแล้วกำลังผ่อนชำระค่างวดกันอยู่อาจจะเบาใจได้ในช่วงของการผ่อนปีแรกๆ เพราะในการผ่อนชำระค่างวดปีแรกๆ นั้นเรามักจะได้ดอกเบี้ยเงินกู้ซื้อบ้านในอัตราพิเศษ หรือโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำนั่นเองครับ

อย่างไรก็ตามเมื่อเวลาผ่านไปจนหมดโปรโมชั่นดอกเบี้ยถูกแล้วก็จะเข้าสู่โหมดดอกเบี้ยเงินกู้ลอยตัว อัตราดอกเบี้ยลอยตัวก็จะขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยในตลาดเงินกู้ ที่ถูกกำหนดโดยดอกเบี้ยนโยบายจากธนาคารแห่งประเทศไทยครับ ในปัจจุบันดอกเบี้ยในท้องตลาดก็อยู่ประมาณ 6-7% ต่อปี ซึ่งถือว่าสูงพอสมควรทีเดียวครับ

" คงจะดีไม่น้อยถ้าเราสามารถลดดอกเบี้ยเงินกู้ให้น้อยลงจริงมั้ยล่ะครับ "

1. ก่อนจะขอรีไฟแนนซ์บ้านเพื่อลดดอกเบี้ยผู้กู้อย่างเราควรมีประวัติการชำระเงินกู้อย่างสม่ำเสมอ และตรงต่อเวลา ค่างวดในการผ่อนชำระบ้านแต่ละงวดนั้นเราควรชำระให้ถูกต้องครบถ้วน และตรงเวลาเอาไว้ก่อนเพื่อประโยชน์ในตอนที่เราต้องการรีไฟแนนซ์บ้านในอนาคตนะครับ

2. ตรวจสอบอัตราดอกเบี้ยการรีไฟแนนซ์ให้ครบถ้วน เพราะในปัจจุบันธนาคารต่างออกโปรโมชั่นมาดึงดูดลูกค้าที่กู้เงินมาซื้อบ้านอย่างพวกเรา โดยเฉพาะบางธนาคารที่จะให้อัตราดอกเบี้ยที่ดึงดูดใจเป็นพิเศษหากเรามีสิทธิบางประการ เช่น สิทธิ์ในการกู้ซื้อบ้านหลังแรก หรือสิทธิ์ในการเป็นหน่วยงานที่ร่วมกับธนาคารเพื่อให้ดอกเบี้ยในอัตราพิเศษ

3. ตรวจสอบค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ให้รอบคอบ เพราะการรีไฟแนนซ์บ้านเราอาจต้องเสียค่าในกรณีที่เราเปลี่ยนแหล่งเงินกู้ เช่น เราเคยกู้เงินจากธนาคาร A แต่เปลี่ยนมากู้เงินจากธนาคาร B แทนเนื่องจากดอกเบี้ยต่ำกว่า อย่างไรก็ตามควรศึกษาค่าใช้จ่ายให้รอบด้าน และถ้าเป็นไปได้ขอต่อรองจากธนาคารใหม่ให้ช่วยเหลือเราเรื่องค่าใช้จ่ายที่อาจไม่จำเป็นก็จะดีมากครับ

4. ลองสอบถามขอลดดอกเบี้ยจากแหล่งเงินกู้เก่า ในบางกรณีหากเราผ่อนชำระตรงเวลา จ่ายค่างวดครบถ้วน เราอาจทำเรื่อง หรือทำหนังสือขอลดดอกเบี้ยกับทางธนาคารที่เป็นแหล่งเงินกู้ของเราได้ครับ

5. วางแผนทางการเงินในกรณีที่อยากผ่อนชำระในระยะเวลาที่สั้นลง ยกตัวอย่างเช่น เคยกู้จากธนาคารในระยะเวลาการผ่อนชำระ 30 ปี แต่พอเราคิดจะรีไฟแนนซ์เราอยากจะผ่อนชำระให้หมดไวๆ อาจขอผ่อนชำระเพียง 15 ปี จะทำให้ค่างวดการผ่อนบ้านของเราเพิ่มขึ้นครับ ถ้าเราไม่วางแผนการเงินเอาไว้ล่วงหน้าอาจเกิดอาการ “ช็อต” และส่งผลเสียต่อการจ่ายค่างวดใหม่ และจะเสียประวัติเอาง่ายๆ ครับ

อย่างไรก็ตามสำหรับเรื่องราวของอัตราดอกเบี้ยนั้นไม่ใช่ประเด็นเดียวที่ใช้ในการคิดคำนวณก่อนจะตัดสินใจย้ายแหล่งเงินกู้ แต่ดอกเบี้ยเป็นประเด็นที่สำคัญที่สุดในการรีไฟแนนซ์ ถ้าเห็นดอกเบี้ยต่ำคงที่ในปีแรกๆ เพราะในปัจจุบันดอกเบี้ยคงที่ปีแรกลงมาถึง1% 2.5% และ 3% แต่ไม่ใช่ว่า จะดูเฉพาะดอกเบี้ยในปีแรกๆ เท่านั้น เพราะสินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นสินเชื่อที่มีระยะเวลาการผ่อนชำระเป็นสิบปีขึ้นไป

ดังนั้น ไม่ว่าจะเป็นการรีไฟแนนซ์ การซื้อบ้านใหม่ ก็ควรจะคำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยหลังจากหมดระยะดอกเบี้ยคงที่ด้วย ขณะที่บางคนอาจจะตื่นเต้นกับ “เอ็มแอลอาร์ลบ” มากกว่าเอ็มแอลอาร์โดดๆ โดยไม่สนใจว่าปกติแล้วดอกเบี้ยเอ็มแอลอาร์ หรือดอกเบี้ยลูกค้ารายใหญ่ชั้นดีของธนาคารนั้นอยู่ที่เท่าไร และต่างจากธนาคารอื่นอย่างไรบ้าง

โดยปกติแล้วสถาบันการเงินขนาดเล็ก มักจะกำหนดดอกเบี้ยอ้างอิงไว้สูงกว่าสถาบันการเงินของธนาคารใหญ่ เพราะฉะนั้น แม้ว่าจะลดลงจากดอกเบี้ยอ้างอิงแล้ว ก็อาจจะได้อัตราเดียวกับสถาบันการเงินขนาดใหญ่ ดังนั้น ทางออกอย่างเดียว คือ นอกจากจะต้องเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยระหว่างสถาบันการเงินแล้ว ยังต้องดูประวัติดอกเบี้ยเงินกู้ของสถาบันการเงินนั้นๆ ด้วยว่า เป็นอย่างไร สูงหรือต่ำกว่าธนาคารที่เราใช้บริการอยู่ครับ