ขอสินเชื่อบ้านให้ผ่าน ต้องมีปัจจัยอะไรบ้าง และต้องมีเงินเดือนเท่าไร?

1. คุณสมบัติผู้กู้ และ หลักฐาน

บุคคลทั่วไป ที่มีเครดิต ในสายตาของธนาคารที่ให้กู้ คือ ผู้มีรายได้อย่างสม่ำเสมอ จะต้องมีหลักฐาน ยืนยันว่าท่านมีรายได้สม่ำเสมอ มั่นคง สามารถใช้หนี้ คืนได้ ตามระยะเวลากู้ ไม่เป็นหนี้เสีย มีอายยุ 20 ปี ขึ้นไป สามารถทำนิติกรรมได้ด้วยตนเอง อายุสูงสุด แล้วแต่ธนาคาร

 

2. หลักฐานส่วนตัวท่าน

• บัตร ประจำตัวประชาชน
• สำเนาทะเบียนบ้าน
• Bank Statement หรือ บัญชี ธนาคาร
• ใบรับรอง เงินเดือนต้องตรงและสอดคล้องกับ Bank Statement
• หลักฐานเกี่ยวกับ การกู้ เช่น สำเนาสัญญา จะซื้อจะขาย สำเนาโฉนด แผนที่ทรัพย์สิน
• อื่นๆ เช่น ใบเปลี่ยนชื่อ เปลี่ยน นามสกุล ใบทะเบียนสมรส ใบหย่า
• หลักฐานการประกอบการกู้ อื่นๆ 

   กรณีเป็นกิจการส่วนตัว หรือบริษัทต้องมีอากสารเพิ่มเติมดังนี้

• ใบจดทะเบียน บริษัท
• หลักฐานการเสียภาษี
• บัญชีกระแสรายวัน
• รูปถ่ายของกิจการ
• บัญชีรายชื่อลูกค้า
• ผู้อ้างอิง
• ใบส่งของ
• หลักทรัพย์ อื่นๆ รถยนต์ บ้าน ที่ดิน เพื่อที่จะให้ธนาคาร ท่านมั่นใจ ในเครดิต ของท่านเอง

ในกรณีสมรส ธนาคารมักจะให้เป็นผู้กู้ร่วม แม้จะยังไม่จดทะเบียน หลักเกณฑ์การพิจารณาวงเงิน ให้กู้ได้เท่าไหร่

วงเงินสินเชื่อบ้านที่จะได้รับอนุมัติขึ้นอยู่กับ 3 ปัจจัย คือ รายได้ ภาระหนี้ และอายุ 

          ในส่วนของรายได้นั้น ปกติแล้ว ธนาคารจะกำหนดรายได้ขั้นต่ำในการขอสินเชื่อบ้านประมาณ 10,000-15,000 บาท ซึ่งรายได้มากขึ้น ก็จะช่วยให้สามารถขอสินเชื่อบ้านได้วงเงินสูงขึ้น อย่างไรก็ตาม หากมีภาระหนี้เพิ่มเข้ามา จะทำให้วงเงินสินเชื่อบ้านลดลง เพราะธนาคารกำหนดว่า ค่าผ่อนชำระสินเชื่อโดยรวมไม่ควรเกิน 40-60% ของรายได้

           ดังนั้น หากมีภาระหนี้ที่สูง ก็จะทำให้ขอสินเชื่อบ้านได้วงเงินน้อยลง เช่น หากมีรายได้เดือนละ 50,000 บาท และธนาคารกำหนดให้ค่าผ่อนชำระสินเชื่อไม่เกิน 50% ของรายได้ กรณีที่ไม่มีภาระผ่อนสินเชื่อประเภทอื่น ก็จะผ่อนสินเชื่อบ้านได้เดือนละ 25,000 บาท แต่ถ้ามีภาระผ่อนรถอยู่เดือนละ 10,000 บาท ก็จะผ่อนบ้านได้ลดลงเหลือ 15,000 บาท 

วงเงินสินเชื่อบ้านที่จะได้รับอนุมัติขึ้นอยู่กับอายุของผู้ขอสินเชื่อด้วยเช่นกัน

           โดยปกติแล้วธนาคารจะให้กู้เป็นระยะเวลานานสูงสุดไม่เกิน 30 ปี แต่มีเงื่อนไขว่าจะผ่อนได้ไม่เกินอายุ 60 ปีสำหรับมนุษย์เงินเดือน และ 65 ปี สำหรับเจ้าของกิจการ ซึ่งจำนวนปีที่ผ่อนชำระได้ก็จะมีผลต่อวงเงินสินเชื่อบ้านด้วย เช่น

• วงเงินสินเชื่อบ้าน 1 ล้านบาท

ระยะเวลาผ่อนชำระ 30 ปี
- สำหรับอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน (MLR = 6.75%)
- จะมียอดผ่อนเดือนละ 7,200 บาท

ระยะเวลาผ่อนชำระเหลือ 20 ปี
- สำหรับอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน (MLR = 6.75%) 
- จะมียอดผ่อนเดือนละ 8,300 บาท 

• วงเงินดาวน์ที่ผู้ขอสินเชื่อต้องมี คำนวณได้ตามตารางด้านล่างนี้

ถ้าอยากทราบว่าต้องมีเงินเดือนเท่าไหร่จึงจะมีโอกาสขอสินเชื่อได้ ก็ให้คำนวณโดยนำยอดผ่อนต่อเดือนหารด้วยภาระผ่อนต่อเดือนที่มีได้ (40-60% ตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด) เช่น

ผู้ขอสินเชื่อมีอายุ 30 ปี ซึ่งมียอดผ่อนชำระเดือนละ 7,200 บาท
- ต้องมีรายได้ 7,200 / 40% = 18,000 บาท 

ผู้ขอสินเชื่อมีอายุ 40 ปี ซึ่งมียอดผ่อนชำระเดือนละ 8,300 บาท
- ต้องมีรายได้ 8,300 / 40% = 20,800 บาท

วงเงินที่ขอสินเชื่อที่จะได้ อายุ รายได้ สามารถสรุปได้ตามตารางนี้

 

       การคำนวณยอดสินเชื่อบ้านที่จะขอได้ในบทความนี้อ้างอิงอัตราดอกเบี้ย MLR = 6.75% หากในอนาคตมีการปรับเพิ่มอัตราดอกเบี้ย จะทำให้ยอดผ่อนในแต่ละเดือนและรายได้ขั้นต่ำปรับเพิ่มขึ้น แต่ถ้าสถาบันการเงินปรับลดอัตราดอกเบี้ยลง จะช่วยให้เราสามารถขอสินเชื่อได้ในวงเงินที่สูงขึ้น

หากมีข้อสงสัยหรือต้องการปรึกษาเพิ่มเติม สามารถติดต่อ K-Expert ธนาคารกสิกรไทย
ได้ที่อีเมล K-Expert@kasikornbank.com

เว็บบอร์ดในเว็บไซต์ K-Expert นอกจากนี้ ผู้ที่สนใจข่าวสารการเงินดีๆ
ติดตามได้ที่ เว็บไซต์ www.askKBank.com/K-Expert และ Twitter @KBank_Expert“