บ้านยังผ่อนอยู่ "รีไฟแนนซ์" ลดดอกเบี้ยได้เยอะแค่ไหน มีค่าใช้จ่ายในการดำเนินการอย่างไรบ้าง

    สำหรับผู้ที่มีการกู้สินเชื่อบ้าน ในช่วงแรกของการกู้นั้นอาจมีดอกเบี้ยต่ำและเป็นดอกเบี้ยแบบคงที่ 1 ปีแรก 2 ปีแรก หรือดอกเบี้ยคงที่ทั้ง 3 ปี แต่หลังจากนั้นดอกเบี้ยจะปรับเป็นดอกเบี้ยแบบลอยตัวและมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นกว่าในช่วง 3 ปีแรกของการกู้ โดยอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวนั้นจะมีการระบุในสัญญาเป็นลักษณะที่มีดอกเบี้ยอ้างอิง (MRR) ตัวอย่าง ในช่วง 3 ปีแรกของการกู้มีภาระดอกเบี้ยคงที่ 3% แต่เมื่อครบ 3 ปีแล้วดอกเบี้ยจะปรับขึ้นมาเป็น MRR-2% หมายถึงถ้า MRR ของธนาคารที่กู้นั้นคือ 7% จะทำให้ต้องจ่ายดอกเบี้ยอยู่ในอัตราใหม่ที่ 5% (7%-2%) ซึ่งเป็นดอกเบี้ยที่สูงขึ้นกว่าเดิม

ปัจจุบันธนาคารหลายแห่ง มีวิธีที่ลดดอกเบี้ยได้ 2 วิธี คือ

1. ขอลดดอกเบี้ยธนาคารเดิม (Retention) ซึ่งอาจจะขอลดได้บ้างเล็กน้อยหรือไม่สามารถขอลดดอกเบี้ยได้ เนื่องจากบางธนาคารนั้นไม่มีนโยบายลดดอกเบี้ยให้กับลูกค้าเดิม 

 

2. รีไฟแนนซ์ (Refinance) การขอกู้เงินจากสถาบันการเงินใหม่เพื่อนำไปปลดภาระเงินกู้เก่าที่มีอยู่ เหตุผลส่วนใหญ่ของการรีไฟแนนซ์ ได้แก่ การเลือกสถาบันการเงินใหม่ที่ให้ดอกเบี้ยต่ำกว่า เพื่อช่วยลดภาระค่าผ่อนชำระต่อเดือนหรือช่วยให้ผ่อนหมดได้เร็วขึ้นนั่นเอง ซึ่งการรีไฟแนนซ์บ้านกับธนาคารเดิม จะเรียกว่าเป็นการลดดอกเบี้ยหรือ Retention ซึ่งจะได้ไหมหรือได้เท่าไรจะขึ้นอยู่กับธนาคาร

สมการที่กล่าวมานั้น อาจจะดูเรียบง่าย แต่ถ้าสนใจรีไฟแนนซ์บ้านจริงๆ จะยุ่งยากหรือไม่และต้องทำอย่างไรบ้าง เรามาทำความเข้าใจขั้นตอนการรีไฟแนนซ์กันดีกว่า
 

ขั้นตอนในการรีไฟแนนซ์บ้าน 

1. ตรวจสอบสัญญากู้บ้าน

บ้านยังผ่อนไม่หมด อยากรีไฟแนนซ์ได้ไหม คำตอบคือได้แน่ ๆ โดยขั้นแรกให้เอาสัญญากู้บ้านมาตรวจสอบดูว่าสามารถเริ่มทำได้ตอนไหน ซึ่งส่วนมากในสัญญาสามารถเริ่มรีไฟแนนซ์บ้านได้เมื่อผ่อนไปแล้ว 3 ปี
 

2. เลือกธนาคารที่ใช่

เป็นข่าวดีเพราะการรีไฟแนนซ์นั้นมีให้เลือกมากกว่า 100 โปรโมชั่น ซึ่งเรื่องของดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับแต่ธนาคาร เราไม่ต้องกังวลว่าบ้านยังผ่อนไม่ไหมดจะรีไฟแนนซ์ได้ไหม จะผ่านหรือเปล่าในตอนนี้ ให้เราต้องนำข้อมูลของหลาย ๆ ธนาคารมาเทียบกัน ถ้าเลือกดี ๆ จะได้ธนาคารที่ให้ดอกเบี้ยที่ถูกที่สุด และช่วยให้เราประหยัดดอกเบี้ยได้นับแสนเลยทีเดียว และอีกเรื่องที่สำคัญคือธนาคารที่เราจะเลือกใช้บริการ Refinance นั้นเราสะดวกในการเข้าไปติดต่อทำธุรกรรมหรือไม่

ส่วนคำถามที่ว่าจะรีไฟแนนซ์บ้านกับธนาคารเดิมได้ไหม? ที่จริงแล้วหากว่าไม่ต้องเปลี่ยนธนาคารเราสามารถยื่นขอลดดอกเบี้ยเงินกู้ได้ เป็นอีกทางเลือกหนึ่งของคนที่ต้องการลดดอกเบี้ยบ้าน

3. การเตรียมเอกสาร รีไฟแนนซ์

ในกรณีที่บ้านยังผ่อนไม่หมด การรีไฟแนนซ์บ้านมีเอกสารหลายส่วนที่ต้องเตรียม การรีไฟแนนซ์ได้ไหม สำเร็จหรือไม่ก็ขึ้นอยู่กับการเตรียมเอกสาร เพราะคล้ายการขอยื่นกู้บ้านใหม่อีกรอบ ซึ่งเอกสารที่แต่ละธนาคารต้องการมักจะคล้ายกัน มาดูกันว่าต้องเตรียมเอกสารอะไรบ้าง

 1. เอกสารข้อมูลส่วนบุคคล

เอกสารที่เกี่ยวกับข้อมูลของผู้กู้ ใช้เพื่อยืนยันตัวตนกับธนาคาร

• สำเนาบัตรประชาชน หรือบัตรข้าราชการ
• สำเนาทะเบียนบ้าน
• สำเนาบัตรประชาชน และสำเนาทะเบียนบ้าน ของคู่สมรส (ถ้ามี)
• สำเนาทะเบียนสมรส/หย่า/ใบเปลี่ยนชื่อ-สกุล (ถ้ามี) 
• สำเนาใบมรณะบัตร และทะเบียนสมรสของคู่สมรส (กรณีคู่สมรสเสียชีวิต)

 2. เอกสารแสดงหลักประกันที่นำมารีไฟแนนซ์

• สำเนาแสดงกรรมสิทธิ์หลักประกัน เช่น โฉนดที่ดิน หรือ หนังสือรับรองกรรมสิทธิ์ห้องชุด
• ใบอนุญาติปลูกสร้าง/หนังสือแสดงกรรมสิทธิ์สิ่งปลูกสร้าง เช่นสำเนาหนังสือสัญญาขายที่ดิน ทด.13 หรือสัญญาให้ที่ดิน ทด.14
• สำเนาหนังสือสัญญาจำนองที่ดิน
• สำเนาสัญญากู้เงินธนาคารเดิม
• สำเนาใบเสร็จเงินกู้เดือนล่าสุด
• แผนที่ตั้งหลักประกันโดยสังเขป

 
 3. เอกสารแสดงรายได้

แบ่งประเภทของผู้มีรายได้เป็น 2 แบบด้วยกัน ซึ่งถ้ามีบัญชีเงินเดือนกับธนาคารกรุงศรีก็จะมีสิทธิพิเศษต่างๆ เพิ่มเติมด้วย

3.1 สำหรับบุคคลธรรมดาที่มีรายได้ประจำ

• สลิปเงินเดือน หรือหนังสือรับรองการทำงาน(ตัวจริง)
• รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน
• สำเนาหนังสือรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย (50 ทวิ)

3.2 สำหรับบุคคลธรรมดาที่ทำธุรกิจส่วนตัว

• สำเนาหนังสือรับรองการจดทะเบียน/ใบทะเบียนการค้า
• สำเนาบัญชีรายชื่อผู้ถือหุ้นที่มีชื่อผู้กู้/ผู้กู้ร่วม
• สำเนารายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน (ทั้งในนามบุคคลและกิจการ)
• สำเนา ภ.พ. 30 (ถ้ามี) 

*ในทั้ง 2 ประเภท ถ้ามีผู้กู้ร่วมก็ต้องให้ผู้กู้ร่วมเตรียมเอกสารข้อมูลส่วนบุคคลและเอกสารแสดงรายได้ดังกล่าวด้วยเช่นกัน

4. ยื่นขอสินเชื่อรีไฟแนนซ์

คุณยื่นเอกสารเพื่อขอสินเชื่อรีไฟแนนซ์แล้ว ทางธนาคารก็จะส่งเจ้าหน้าที่มาประเมินราคาหลักประกันของเราเพื่อประกอบการอนุมัติ และเมื่อได้รับการอนุมัติจากธนาคารใหม่ที่เราเลือกเรียบร้อยแล้ว เจ้าหน้าที่ธนาคารจะแจ้งให้เราติดต่อธนาคารเดิมเพื่อสอบถามยอดหนี้คงเหลือและนัดวันไถ่ถอน

ในขั้นตอนการไถ่ถอน แม้ว่าเราจะรีไฟแนนซ์บ้านกับธนาคารเดิมไม่ได้ แต่ธนาคารเดิมอาจจะลดดอกเบี้ยให้เรา แต่จะเปลี่ยนใจเราได้ไหม เราจะต้องเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายทั้งหมดเพื่อใช้ประกอบการตัดสินใจด้วย
 

5. ทำสัญญาและจดจำนองที่กรมที่ดิน

เจ้าหน้าที่จากธนาคารใหม่จะถือสัญญาไปให้เซ็นที่กรมที่ดิน พร้อมๆ กับการไปทำสัญญาจำนองที่กรมที่ดินในวันเดียวกัน

รีไฟแนนซ์ ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการอย่างไร

หากว่าบ้านยังผ่อนไม่หมด แต่ต้องการรีไฟแนนซ์ และเลือกธนาคารได้แล้ว และได้ผลการขอสินเชื่อว่ารีไฟแนนซ์ได้ไหมมาแล้ว อีกสิ่งหนึ่งที่ต้องทำคือ การลองนำไปคำนวณหักลบกับเงินที่ประหยัดขึ้นจากการรีไฟแนนซ์ ว่าค่าใช้จ่ายที่เสียไปจะคุ้มค่ากับจำนวนเงินที่คุณประหยัดได้จากดอกเบี้ยที่ลดลงหรือเปล่า โดยส่วนมากค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์จะน้อยกว่าการซื้อบ้านใหม่มาดูว่าปกติแล้วมีค่าใช้จ่ายอะไรบ้าง

• ค่าประเมินราคา (อาจมีค่าใช้จ่าย หรือไม่มี ขึ้นอยู่กับโปรโมชั่น)
   
• ค่าจดจำนอง จ่ายให้กรมที่ดิน 1% ของวงเงินกู้
   
• ค่าอากรแสตมป์ 0.05% ของวงเงิน(ไม่เกิน 10,000 บาท)
   
• ประกันอัคคีภัย (โดยปกติต้องทำทุก 1-3 ปี ตามกฎหมาย)
   
• ค่าธรรมเนียมอื่นๆ ของธนาคาร

เคล็ดลับดีๆ ที่ช่วยรีไฟแนนซ์ให้ง่ายขึ้น

บ้านยังผ่อนไม่หมด อยากลดค่าใช้จ่าย แต่กังวลว่าจะรีไฟแนนซ์ได้ไหม ให้เราพิจารณารายได้ของเราว่ามีรายได้เพียงพอที่พอผ่อนชำระในแต่ละเดือนไหม หรือมีหลักทรัพย์อะไรที่เพิ่มมาใหม่จากเดิมและยังมีการผ่อนชำระอยู่ (ถ้ามีจะช่วยให้การรีไฟแนนซ์กับธนาคารใหม่สามารถทำได้ไม่ง่ายนัก) และที่สำคัญควรตรวจสอบให้ดีว่าระบบเครดิตบูโรของเรายังดีอยู่หรือเปล่า

นอกจากนั้นเราก็สามารถนำบ้านที่กำลังผ่อนอยู่กับสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร มาทำการรีไฟแนนซ์ผ่อนกับธนาคารที่ให้ดอกเบี้ยถูกกว่าได้เหมือนกัน นอกจากจะทำให้เราผ่อนบ้านได้หมดไวแล้วยังมีเงินเหลือเอาไปต่อยอดในการลงทุนได้อีกด้วย ดังนั้น ใครอยากลดดอกเบี้ย อยากประหยัดเงิน บ้านยังผ่อนไม่หมด ไม่ต้องกังวลว่าจะรีไฟแนนซ์ได้ไหม มาปรึกษาเราเลย

 

การลงทุนควรใช้เวลาสักหน่อยในการเลือกธนาคาร รีไฟแนนซ์

ลองดูโปรโมชั่นจาก ธนาคารกรุงศรีอยุธยา เป็นทางเลือกในการตัดสินใจ เพื่อจะได้เลือกในสิ่งที่ดีที่สุด