เทคนิคการขอสินเชื่อ แบบเข้าใจง่ายๆ ทำอย่างไรให้ตรงตามเงื่อนไขของธนาคาร

ความฝันที่จะมีบ้านเป็นของตัวเองสักหลัง คงจะทำให้หลายคนตั้งหน้าตั้งตาทำงานเก็บเงินอย่างเต็มที่ แต่แม้จะทุ่มเทเท่าไหร่ก็ยังคงไม่มั่นใจว่าจะผ่านเกณฑ์การกู้ซื้อบ้านบ้านหรือไม่ เรามีข้อมูลดี ๆ เพื่อให้คุณเตรียมตัวก่อนกู้ซื้อบ้านได้ง่ายขึ้นมาฝากกันค่ะ

 1. เตรียมเอกสารให้พร้อม

          สิ่งสำคัญในการกู้ซื้อบ้าน คือเรื่องของเอกสาร ที่ควรรอบคอบเป็นพิเศษ การเตรียมเอกสารเอาไว้แต่เนิ่น ๆ จะทำให้คุณได้เอกสารที่ครบถ้วน ไม่ตกหล่น อีกทั้งยังเหลือเวลาให้จัดการหาเอกสารที่ขาดอยู่เพิ่มเติมได้ เอกสารกู้ซื้อบ้านจึงเป็นสิ่งจำเป็นอันดับแรกที่ต้องเตรียมตัวให้ดีเป็นพิเศษ โดยเอกสารที่ต้องเตรียมนั้นอาจจะมีข้อแม้แตกต่างกันไปตามแต่ละธนาคารกำหนด โดยหลัก ๆ มีดังนี้ ..
 

เอกสารกู้ซื้อบ้าน

ผู้มีรายได้ประจำ
 1. สำเนาบัตรประชาชน หรือ สำเนาบัตรข้าราชการ
 2. สำเนาทะเบียนบ้าน
 3. สลิปเงินเดือน (ย้อนหลัง 6 เดือน)
 4. หนังสือรับรองเงินเดือน
 5. รายการบัญชีเงินฝากย้อนหลัง 6 เดือน (Statement)
 6. ใบเปลี่ยนชื่อ-นามสกุล (ถ้ามี)
 7. ทะเบียนสมรส (ถ้ามี)
 8. ทะเบียนหย่า (ถ้ามี)

*หมายเหตุ : อาจมีเพิ่มเติมแตกต่างกันไปตามแต่ละธนาคาร


ผู้มีกิจการส่วนตัว และ ผู้มีรายได้อิสระ
 1. สำเนาบัตรประชาชน
 2. สำเนาทะเบียนบ้าน
 3. รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือน (Statement) ทั้งบัญชีส่วนตัว และ บัญชีกิจการ
 4. สำเนาทะเบียนการค้า หรือ สำเนาการจดทะเบียนบริษัท
 5. หลักฐานแสดงการเสียภาษี
 6. สำเนาบัญชีรายชื่อผู้ถือหุ้น (ถ้ามี)
 7. ภาพถ่ายหน้าร้าน หรือ กิจการที่ประกอบอาชีพ
 8. ใบอนุญาตประกอบวิชาชีพ (แพทย์, วิศวกร, สถาปนิก, ทนายความ)
 9. ใบเปลี่ยนชื่อ-นามสกุล (ถ้ามี)
 10. ทะเบียนสมรส (ถ้ามี)
 11. ทะเบียนหย่า (ถ้ามี)

*หมายเหตุ : อาจมีเพิ่มเติมแตกต่างกันไปตามแต่ละธนาคาร


เอกสารหลักทรัพย์ค้ำประกัน
 1. สำเนาโฉนดที่ดิน หรือ สำเนากรรมสิทธิ์ห้องชุด
 2. สำเนาเอกสารสัญญาซื้อขาย
 3. เอกสารหลักฐานการชำระเงินดาวน์
 4. แผนที่โดยสังเขปของที่ตั้งหลักทรัพย์ค้ำประกัน

*หมายเหตุ : อาจมีเพิ่มเติมแตกต่างกันไปตามแต่ละธนาคาร

เดิน Statement ให้สวยงาม

           เพราะธนาคารไม่ได้รู้จักใกล้ชิดกับลูกค้าดีทุกคน และงบการเงินของธุรกิจเล็กๆ โดยเฉพาะธุรกิจ SME โดยเฉลี่ยมีความผิดพลาดที่สูงมาก และมากกว่า 80% ไม่มีงบการเงินมาแสดง ทุกธนาคารจึงอ้างอิงกระแสเงินสดเข้า – ออกบัญชีหรือที่เรียกกันว่ายอดหมุนเวียนบัญชี มาเป็นตัวในการประเมินรายได้ ดังนั้นการประเมินจึงเป็นสิ่งสำคัญมากที่จะสร้างประวัติธุรกิจของผู้ประกอบการให้กับธนาคารได้รับทราบ ผู้ประกอบการจึงจำเป็นต้องเดิน statement ในจุดนี้ให้ดีๆ พร้อมทั้งความสวยงามในระบบบัญชี มีการเข้าออกของเงินในการทำธุรกิจอยู่อย่างเสมอ เวลถอนเงินไม่ควรที่จะทำการเบิกเงินจนเกลี้ยงบัญชี และต้องขยันนำสมุดบัญชีไปอัพเดทบ่อยๆ

 

รักษาเครดิตให้ดีที่สุด

           เครดิตหรือความน่าเชื่อถือคือสิ่งสำคัญอย่างหนึ่งที่ทางธนาคารให้ความสำคัญเป็นอย่างสูง ดังนั้นผู้ประกอบการจึงควรใส่ใจในประวัติทางการชำระเงินทั้งบัตรเครดิตของตนเองหรือสินเชื่อชนิดต่างๆทั้งของตนเองและของหุ้นส่วนธุรกิจด้วย การมีระเบียบวินัยทางการเงินของผู้ประกอบการจึงถือเป็นคุณสมบัติประการต้นๆของการพิจารณาจากธนาคารพาณิชย์ (ข้อมูลเครดิตทางการเงินสามารถขอตรวจสอบได้จากทางธนาคารทั่วๆไป)

อย่าปล่อยให้มีประวัติเช็คคืนเกิดขึ้นเป็นอันขาด

           ผลเสียอย่างใหญ่หลวงที่จะมีผลต่อการพิจารณาสินเชื่อจากทางธนาคารก็คือการมีประวัติเช็คคืนหรือที่เรียกกันภาษาชาวบ้านตลาดสดว่าเช็คเด้งนั่นเอง ผู้ประกอบการจะต้องทำการป้องกันมิให้เรื่องดังกล่าวเกิดขึ้นเป็นอันขาด ถ้าไม่มีเงินในบัญชีก็ไม่ควรจะสั่งจ่ายเช็คออกไปเพราะนอกจากจะมีปัญหาในเรื่องของประวัติที่จะมีผลกระทบต่อการขอสินเชื่อแล้วยังจะมีผลจะต้องรับผิดทางกฎหมายด้วย และเชื่อเถอะว่าไม่มีธนาคารรายใดจะยอมปล่อยสินเชื่อให้กับธุรกิจที่มีประวัติในเรื่องดังกล่าวแน่นอน

 

วางใจธนาคารในเรื่องการรักษาความลับ

           ปัญหาอย่างหนึ่งของการขอสินเชื่อคือผู้ประกอบการไม่ยอมให้ข้อมูลทางธุรกิจตามความเป็นจริงเพราะกลัวว่าข้อมูลทางธุรกิจจะถูกเปิดเผยหรือกลัวว่าธนาคารจะไม่ให้สินเชื่อจึงตกแต่งบัญชีขึ้นมาเพื่อให้ดูดี ซึ่งเป็นวิธีการที่ผิดอย่างมหันต์เพราะถึงอย่างไรเสียธนาคารก็ตรวจสอบได้อยู่ดี ดังนั้นกรุณาบอกความจริงเรื่องรายได้และค่าใช้จ่ายต่างๆกับทางธนาคาร เพราะธนาคารจะรักษาความลับทางธุรกิจในเรื่องดังกล่าวเป็นอย่างดีและไม่สามารถเปิดเผยข้อมูลนี้ไปสู่ผู้อื่นได้โดยเฉพาะกับกรมสรรพากร

เอกสารทางการค้าทุกชิ้นมีค่า

           บัญชีซื้อ บัญชีขาย สำเนาใบกำกับภาษี ใบสั่งซื้อ ใบเสร็จรับเงิน ฯลฯ เป็นเอกสารที่มีค่ากับทางธนาคารมากเพราะเป็นส่วนประกอบอย่างหนึ่งในการพิจารณา ดังนั้นอย่าทิ้งขว้างเด็ดขาดให้เก็บไว้เป็นอย่างดีและจัดหมวดหมู่ให้เป็นระเบียบทุกชิ้นด้วยเพื่อความสะดวกในการเรียกดูและนำมาตรวจสอบ

 

หลักประกันคือฟันเฟืองสำคัญ

           หลักประกันที่ดีที่สุด คือ สถานประกอบการ รองลงมาคือที่ดินที่มีไว้ในครอบครองแต่ไม่ได้ใช้เป็นสถานที่ประกอบการ สิ่งก่อสร้างหรือเครื่องจักร หลักประกันเหล่านี้จะมีประโยชน์สูงสุดและช่วยทำให้อนุมัติได้รวดเร็วและได้จำนวนเงินที่มากก็ต่อเมื่อธนาคารพิจารณาดูแล้วเห็นว่าสามารถเข้าไปครอบครองได้ทันทีและสะดวกในการขายทอดตลาดเพราะมีความต้องการซื้อสูง ถ้าเกิดมีปัญหาในกรณีที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น

แหล่งรายได้และภาระหนี้สินคือที่มาของวงเงิน

       การทำธุรกิจสินเชื่อของธนาคารไม่ได้มุ่งหวังที่จะเข้าไปครอบครองหลักประกันที่นำมาจำนองไว้แต่ประการใด แต่มุ่งหวังที่จะได้ดอกเบี้ยจากการกู้ยืมเพียงเท่านั้น ดังนั้นธนาคารจะดูความสามารถในการชำระหนี้เป็นหลักจึงทำให้หลักประกันเป็นเพียงแค่ส่วนหนึ่งเท่านั้น ถึงแม้ว่าหลักประก้นจะมีมูลค่ามากมายสักเพียงไหนก็ตาม การบริหารจัดการเรื่องทางการเงินภายในบริษัทจึงเป็นสิ่งสำคัญมากที่จะต้องจัดสรรให้ลงตัว

 

ไม่มีหลักประกันก็ขอสินเชื่อได้ (สินเชื่อบุคคล)

       ปัจจุบันนโยบายของทางธนาคารได้เปิดกว้างมากยิ่งขึ้นเพื่อสนับสนุนผู้ประกอบการธุรกิจโดยเฉพาะขนาดเล็กๆ จึงทำให้เกิดขอเสนอสินเชื่อธุรกิจที่ไม่จำเป็นต้องมีหลักประกันเกิดขึ้น โดยจะอยู่ในรูปของสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อประกอบธุรกิจที่มีอยู่ในทุกธนาคาร แต่ธนาคารจะถือว่าสินเชื่อประเภทนี้มีความเสี่ยงสูงมาก ดังนั้นคุณสมบัติของผู้ประกอบการที่จะขอต้องมีคุณสมบัติสูงกว่าปกติทั่วไปในเรื่องของประสบการณ์ ยอดเดินบัญชีตามไปด้วย สินเชื่อประเภทนี้สมัครและอนุมัติง่ายแต่ที่สำคัญคือดอกเบี้ยจะแพงกว่าปกติถึง 13.3% ต่อปี

 

เตรียมพร้อมดี มีชัยไปกว่าครึ่ง

       การขอสินเชื่อที่ดีต้องมีการเตรียมพร้อมอยู่เสมอ ซี่งนอกเหนือจากเรื่องของเอกสารแล้ว สิ่งที่จำเป็นต้องทำ คือ ประเมินแผนการทางการเงินของผู้ประกอบการเองอย่างคร่าวๆ ว่าต้องการเงินสินเชื่อเป็นจำนวนเท่าไหร่ รายได้ต่อปีมากขนาดไหน และต้องการผ่อนชำระนานเป็นระยะเวลเท่าไหร่ด้วย

 

       เคล็ดลับทั้ง 9 ประการของการขอสินเชื่อให้โดนใจแบงค์นั้น เป็นสิ่งที่ผู้ประกอบการจำต้องศึกษาให้เข้าใจอย่างละเอียด เพราะนี่คือวิธีการคิดและพิจารณาจากมุมมองของธนาคารเองที่ได้รับฟังจากปากคำบอกเล่าของเจ้าหน้าที่ระดับสูงของธนาคาร แต่เหนือสิ่งอื่นใดการขอสินเชื่อจะถือได้ว่ามีผลสมบูรณ์ก็ต่อเมื่อผู้ประกอบการใช้เงินที่ได้ทำการกู้ยืมมาคืนกลับไปแก่ธนาคารครบทุกบาททุกสตางค์จึงจะถือได้ว่าประสบความสำเร็จอย่างแท้จริง การได้รับอนุมัติจึงเป็นเพียงแค่จุดเริ่มต้นของหน้าที่ความรับผิดชอบทางธุรกิจอันยิ่งใหญ่แต่เพียงเท่านั้น